Como a pré-autorização no Shopify Payments pode reduzir fraudes de pagamentos

No comércio online, pequenas melhorias percentuais se traduzem em ganhos financeiros expressivos. A implementação do protocolo 3D Secure (3DS) pelo Shopify Payments, uma etapa extra de segurança para deter golpistas, trouxe benefícios enormes para os lojistas.

Em janeiro de 2025, a Shopify conduziu um experimento, introduzindo um modelo de pré-autorização para determinar, de forma inteligente, quando acionar o 3DS nas tentativas de transação.

Esse modelo gerou um aumento de 26 pontos-base nas taxas de sucesso de pagamento, junto com uma redução de 20% (8 pontos-base de uma base de 41 pontos-base) nos chargebacks (cancelamentos de uma compra não reconhecida na fatura do cartão) classificados como fraudulentos pelas administradoras de cartão de crédito.

Para colocar isso em perspectiva, se esse modelo estivesse em vigor em 2024, essas duas melhorias teriam gerado US$ 471 milhões adicionais em volume bruto anual de pagamentos, além de economizar US$ 62 milhões para os lojistas em custos relacionados a chargebacks. Com base nesses resultados, essa solução foi implementada para todos os lojistas do Shopify Payments.

Isso desafia a crença antiga do setor de que medidas de segurança inevitavelmente criam atrito que prejudica a conversão.

Veja como a implementação do 3DS pelo Shopify Payments alcança essa combinação vencedora de mais segurança e maiores taxas de aprovação, otimizando a receita dos lojistas por meio de uma prevenção contra fraudes mais inteligente em vez de usar regras estáticas, como recusar cobranças com falha na verificação por um sistema de verificação de endereço (AVS).

Redefinindo o desafio da otimização de pagamentos

Enquanto o setor de pagamentos tradicionalmente aceitou a compensação entre segurança e conversão como algo inevitável, o Shopify Payments adotou uma abordagem diferente.

A maioria dos processadores de pagamento força os lojistas a escolherem entre aceitar mais transações e arriscar-se a fraudes, ou implementar medidas de segurança rígidas e ver clientes legítimos abandonarem compras. Essa tensão tem impacto direto na receita.

• Recusas falsas, motivadas por regras estáticas como recusar transações que falham no AVS, custam mais aos lojistas do que a fraude em si, com uma estimativa de US$ 443 bilhões⁽¹⁾ perdidos anualmente em transações legítimas rejeitadas incorretamente.
• Os chargebacks não apenas revertem vendas; eles multiplicam suas perdas. Para cada US$ 1 perdido em fraude, as empresas normalmente gastam US$ 4,41 em custos totais, incluindo taxas, despesas operacionais e possíveis penalidades. Esses multiplicadores ocultos corroem silenciosamente suas margens de lucro. Levando isso em conta, as otimizações que acionam o 3DS em transações de alto risco economizam US$ 273 milhões em custos reais para os lojistas⁽²⁾.
• O abandono de clientes durante processos de autenticação complexos demais representa uma perda imediata de receita e uma possível redução do lifetime value do cliente. Estudos mostram que 18% dos abandonos de carrinho ocorrem por causa de uma experiência de checkout complexa⁽³⁾.

O que diferencia a abordagem do Shopify Payments é que ela rompe esse padrão de compensação.

Por meio de pesquisas extensas, testes e otimizações no vasto ecossistema de lojistas da Shopify, foi desenvolvido um modelo de aprendizado de máquina que autentica transações de alto risco com o 3DS, melhorando simultaneamente as duas métricas que mais importam para a receita do lojista: o sucesso de pagamento e a redução de chargebacks classificados como fraudulentos pelas administradoras de cartão.

A inovação contínua do Shopify Payments em inteligência antifraude

O 3D Secure é um protocolo de autenticação padrão do setor que vem se tornando obrigatório em muitas regiões, mas o Shopify Payments desenvolveu uma implementação que supera as abordagens convencionais. O 3DS é combinado com os modelos de aprendizado de máquina da Shopify, treinados com milhões de lojistas e bilhões de transações para analisar toda a jornada de compra, da chegada ao site, passando pela navegação e pela adição ao carrinho, ao checkout.

Entenda o que acontece quando um cliente faz uma compra online com o 3DS do Shopify Payments ativado.

1. O cliente insere os dados do cartão na página de checkout do lojista.
2. O modelo de aprendizado de máquina do Shopify Payments avalia a transação.
3. O sistema da Shopify direciona de forma inteligente as transações de alto risco para o 3DS.
4. A administradora do cartão avalia o nível de risco usando algoritmos, que são aprimorados pelos dados da Shopify.
5. Com base nessa avaliação, a administradora:

• aprova a transação sem verificação adicional (fluxo sem atrito);
• solicita autenticação adicional do titular do cartão (fluxo com desafio).

Esse sistema preserva a conversão nas transações de baixo risco ao mesmo tempo em que otimiza o equilíbrio entre proteção e conversão.

Resultados: aumento de 26 pontos-base na taxa de sucesso

A Shopify elevou as taxas de sucesso de pagamento em 26 pontos-base, o que representa US$ 471 milhões em vendas que os lojistas teriam perdido com transações recusadas. Como? A combinação sofisticada de aprendizado de máquina e 3DS envia sinais claros para as administradoras de cartão de crédito, ajudando-as a aprovar pedidos legítimos enquanto mantêm uma proteção antifraude robusta.

US$ 471 milhões foram desbloqueados em receita que teria sido perdida com transações recusadas. Mas isso é só o começo, pois esse valor se traduz em bilhões em valor de vida útil para os lojistas e eles não precisaram mexer em uma única configuração de fraude para conseguir isso.

Definindo novos padrões: redução de 20% nos chargebacks

Ao mesmo tempo, a abordagem de ponta da Shopify no setor confirmou uma redução de 8 pontos-base nas taxas de chargeback para lojistas que usam o Shopify Payments com o 3DS otimizado. Representa cerca de US$ 62 milhões em economia anual (US$ 273 milhões em custo real) quando os aspectos a seguir são levados em conta.

• Proteção direta de receita: cada chargeback evitado preserva a receita real das vendas e elimina custos ocultos.
• Prevenção de taxas: cada chargeback normalmente gera uma taxa de US$ 15 a US$ 100, independentemente do valor da transação.
• Eficiência operacional: menos disputas significam menos tempo da equipe dedicado à gestão de chargebacks.
• Prevenção de penalidades: manter taxas de chargeback mais baixas ajuda os lojistas a evitarem programas de monitoramento custosos das bandeiras de cartão e aumentos de taxas.

Essa redução de chargebacks protege diretamente as margens de lucro ao eliminar tanto a reversão da receita quanto os custos associados à gestão de fraudes (um benefício que o Shopify Payments oferece graças a anos de esforço na otimização da tecnologia de prevenção contra fraudes).

Moldando o futuro da autenticação de pagamentos

O futuro da autenticação de pagamentos não está em forçar os lojistas a escolherem entre segurança e receita, mas sim em sistemas inteligentes que oferecem os dois.

Os dados da Shopify mostram que a abordagem do Shopify Payments para a otimização antifraude, unindo aprendizado de máquina no checkout ao 3DS, alcança esse equilíbrio hoje, tornando as verificações tradicionais de AVS obsoletas.

As verificações tradicionais de AVS se tornaram um problema no comércio moderno. Confira o que a análise da Shopify revela.

• O AVS sozinho é um péssimo previsor de fraude, mas os lojistas costumam recusar transações que falham nessas verificações.
• As administradoras de cartão já aprovaram essas transações antes mesmo de o AVS entrar em cena.
• Ao ir além dos controles rígidos do AVS, os lojistas da Shopify reduzem recusas falsas e processam 0,33% mais transações.

A Shopify construiu um sistema melhor para lidar com o risco de fraude. A análise abrangente de fraudes já incorpora dados de AVS e de valor de verificação do cartão (CVV), permitindo que pedidos de alto risco sejam identificados e cancelados mesmo quando as verificações de AVS são aprovadas.

Essa abordagem orientada por inteligência aprova com segurança mais transações e mantém uma proteção robusta, principalmente para clientes internacionais e compradores em dispositivos móveis, que costumam gerar falhas falsas de AVS.

Para lojistas preocupados com fraudes, a abordagem direcionada de 3DS da Shopify apresenta o que importa: maiores taxas de aprovação e menos chargebacks, sem sacrificar a receita que regras rígidas de AVS deixam de lado.

Principais conclusões

• A implementação do 3DS pelo Shopify Payments aumentou as taxas de sucesso de pagamento em 26 pontos-base, gerando US$ 471 milhões em volume anual adicional de pagamentos.
• A abordagem de ponta da Shopify no setor reduziu as taxas de chargeback em 20%, economizando cerca de US$ 62 milhões por ano para os lojistas e US$ 273 milhões em custos totais.
• A otimização de pagamentos do Shopify Payments cria um mecanismo de receita que equilibra a prevenção contra fraudes com a maximização da conversão.
• A inteligência abrangente da Shopify em todo o ecossistema oferece benefícios que processadores de pagamento isolados não conseguem equiparar.
• Os lojistas podem acessar esses benefícios de ponta simplesmente usando o Shopify Payments, sem precisarem se tornar especialistas em fraude.
• A abordagem inteligente de 3DS da Shopify torna obsoletas as verificações tradicionais de AVS, evitando recusas falsas e prevenindo fraudes.

No universo complexo dos pagamentos online, o Shopify Payments equilibra com eficiência segurança e conversão. A implementação da Shopify do 3DS impacta os dois fluxos de receita: aumenta a receita total por meio de maiores taxas de aprovação e protege as margens por meio da redução de fraudes.

Os dados mostram uma melhoria de 26 pontos-base no sucesso de pagamento e uma redução de 8 pontos-base nos chargebacks, demonstrando o valor de usar o Shopify Payments como uma solução de pagamento eficaz.