Como repassar as taxas do cartão aos clientes

As taxas de processamento de cartões de crédito fazem parte dos custos de quem trabalha com e-commerce, mas isso não significa que precisem consumir boa parte dos lucros. Seja para repassar as taxas do cartão aos clientes ou encontrar formas mais inteligentes de reduzir o impacto no seu negócio, entender como o processamento funciona ajuda você a tomar decisões mais bem informadas. Confira o que são essas taxas, como elas afetam sua margem e as maneiras mais eficazes (e dentro das regras) de administrá-las.

O que são as taxas de cartão de crédito?

As taxas de processamento de cartão de crédito são cobradas a cada transação realizada no cartão de crédito ou débito. Essas taxas variam conforme a credenciadora, a modalidade de pagamento e as condições contratadas. O valor cobrado pode variar conforme a forma de processamento do cartão, a modalidade utilizada e a credenciadora contratada.

Geralmente, o custo é composto por um percentual sobre o valor da compra acrescido de um valor fixo por transação (por exemplo, 2,9% + R$ 0,30). Em uma venda de R$ 100,00, a taxa cobrada seria de R$ 3,20. Esse valor é distribuído entre os seguintes agentes:

• Taxa de intercâmbio: repassada ao banco emissor do cartão do cliente (como Itaú ou Nubank). Ela serve para custear a validação das transações, prevenção de fraudes, gestão de risco e manutenção do sistema bancário.
• Taxa da bandeira: paga diretamente às redes de pagamento, como Visa, Mastercard, Elo e American Express, para manter a infraestrutura global de liquidação de pagamentos.
• Taxa da credenciadora: valor cobrado pela empresa responsável por processar os pagamentos e liquidar as transações. Algumas credenciadoras detalham esses valores separadamente (modelo interchange-plus), enquanto outras cobram uma taxa única.

Como repassar as taxas do cartão aos clientes

• Verifique as regras brasileiras para preços diferenciados
• Informe os preços e descontos com clareza
• Consulte as condições do seu provedor de pagamentos

No Brasil, a Lei nº 13.455/2017 permite diferenciar preços conforme o meio ou o prazo de pagamento. Você pode, por exemplo, oferecer um desconto para pagamentos via Pix ou à vista, mantendo outro preço para compras com cartão. O importante é informar essas condições de forma clara antes da compra, evitando cobranças adicionais inesperadas.

Consulte uma assessoria jurídica antes de implementar qualquer política de preços diferenciados. Caso decida adotar essa medida, siga estas diretrizes essenciais:

Verifique as regras brasileiras para preços diferenciados

Segundo orientações dos órgãos de defesa do consumidor, a diferenciação deve ser apresentada por meio de descontos, e não de taxas adicionais sobre o preço anunciado. Isso significa que você pode incentivar formas de pagamento mais econômicas, desde que não cobre do cliente um valor superior ao divulgado.

Por exemplo, se um produto custa R$ 100 no cartão, você pode oferecer um desconto de 5% para pagamentos à vista via Pix, reduzindo o preço para R$ 95. O que não pode fazer é anunciar o produto por R$ 100 e acrescentar uma taxa inesperada de R$ 3 no checkout para quem escolher o cartão de crédito.

A legislação também permite diferenciar preços conforme o prazo de pagamento, inclusive em compras parceladas com juros. Nesse caso, as condições de parcelamento e o valor total da compra devem ser informados antecipadamente.

Informe os preços e descontos com clareza

Exiba os preços e eventuais descontos de maneira visível antes da conclusão da compra, tanto na loja física quanto no e-commerce. O cliente deve conseguir identificar facilmente quanto pagará em cada modalidade, sem precisar descobrir cobranças adicionais durante o pagamento.

Nas lojas físicas, essas informações podem aparecer nas etiquetas, nos cartazes promocionais e próximas ao caixa. Já no e-commerce, procure apresentar os descontos e suas condições nas páginas de produto e garantir que os valores sejam exibidos corretamente no carrinho e no checkout.

Se você anunciar um preço promocional válido apenas para determinada forma de pagamento, deixe essa condição explícita. Essa transparência ajuda a evitar dúvidas, reclamações e abandonos de compra quando o cliente chega à etapa de pagamento.

Consulte as condições do seu provedor de pagamentos

Antes de implementar preços diferenciados, verifique as condições da credenciadora ou do provedor de pagamentos utilizado. Confirme quais meios de pagamento são aceitos, como os descontos podem ser aplicados e se a integração com o checkout permite apresentar corretamente os valores de cada modalidade.

Dependendo da plataforma e do provedor, pode ser necessário configurar regras de desconto ou utilizar aplicativos específicos. O importante é garantir que o valor anunciado corresponda ao total apresentado ao cliente antes da confirmação da compra.

Também vale testar o processo de pagamento em diferentes dispositivos para verificar se os descontos aparecem corretamente. Considere ainda as tarifas de processamento e os custos do parcelamento ao definir os percentuais de desconto, evitando comprometer suas margens de lucro.

Estratégias alternativas para reduzir as taxas de cartão de crédito

• Defina um valor mínimo de compra
• Ofereça desconto para outras formas de pagamento
• Busque taxas de processamento mais baixas

Repassar os custos operacionais de cartão de crédito para os clientes pode impactar a percepção da sua marca. Alguns consumidores preferem mudar a forma de pagamento, enquanto outros podem migrar para concorrentes caso considerem a taxa abusiva.

Se você não quiser repassar os custos do cartão aos clientes por meio de preços diferenciados, existem outras estratégias para minimizar essas despesas:

Defina um valor mínimo de compra

Você pode incentivar compras de maior valor ao estabelecer um valor mínimo para pagamentos com cartão de crédito. Nos Estados Unidos, o limite legalmente permitido para essa exigência é de até US$ 10. Embora seja comum em lojas físicas que vendem produtos baratos, essa estratégia também pode ajudar e-commerces de produtos digitais ou de baixo custo a proteger suas margens.

Para implementar a exigência, insira avisos visíveis com termos como "valor mínimo de R$ 30,00 para pagamentos com cartão de crédito". Essa medida reduz o impacto das tarifas fixas sobre pequenos montantes. Apesar de ajudar pequenos lojistas a viabilizar transações, a restrição pode causar insatisfação em clientes acostumados a pagar valores baixos no cartão.

Ofereça desconto para outras formas de pagamento

Outra opção é oferecer um abatimento aos clientes que optarem por meios de pagamento mais baratos, como Pix, dinheiro ou transferência bancária.

Embora seja muito comum no varejo presencial (como postos de combustível), lojas virtuais também podem oferecer descontos no checkout para quem paga com Pix ou boleto. Nessa estratégia, a empresa não repassa a taxa do cartão, mas incentiva o uso de meios de pagamento com tarifas menores, dando ao cliente mais transparência e liberdade de escolha.

Ao oferecer descontos para pagamentos à vista ou via Pix, ou adotar preços diferenciados, deixe as condições claras e oriente a equipe para seguir as normas das credenciadoras e do Código de Defesa do Consumidor.

Busque taxas de processamento mais baixas

Em vez de repassar a taxa de cartão para o consumidor final, você pode absorver o encargo e utilizar táticas de otimização de custos:

• Opte pelo modelo interchange-plus, se disponível: esse modelo de precificação é mais transparente e, muitas vezes, mais barato do que os modelos de taxa única, especialmente à medida que o volume de vendas cresce.
• Negocie uma taxa menor: algumas credenciadoras aceitam negociar uma taxa reduzida, principalmente para lojas com maior volume de vendas.
• Compare propostas de várias credenciadoras: analise a estrutura de taxas das principais credenciadoras para descobrir qual se encaixa melhor no seu negócio.
• Feche o lote de transações rapidamente: processar os pagamentos em até 24 horas ajuda a evitar o enquadramento em taxas de intercâmbio mais caras da Visa e da Mastercard.