Guida su come addebitare al cliente le commissioni della carta

Le commissioni per l'elaborazione delle carte di credito sono un costo che fa parte del fare impresa nell'ecommerce, ma non devono per forza erodere i tuoi profitti. Che tu voglia trasferire queste commissioni ai clienti o trovare modi più intelligenti per ridurne l'impatto sulla tua attività, capire come funziona l'elaborazione dei pagamenti può aiutarti a prendere decisioni più consapevoli. Ecco una panoramica su cosa sono queste commissioni, come incidono sui tuoi margini e i metodi più efficaci (e conformi alle regole) per gestirle.

Cosa sono le commissioni sulle carte di credito?

Le commissioni per l'elaborazione delle carte di credito sono le commissioni di transazione che paghi quando accetti pagamenti con carte di credito e di debito. In media, i merchant destinano tra l'1,5% e il 3,5% di ogni transazione a queste commissioni di elaborazione. L'importo che paghi può variare in base a fattori come il modo in cui la carta viene elaborata, il tipo di carta e il fornitore di servizi di pagamento.

La commissione viene di solito calcolata come una piccola percentuale sul totale della transazione a cui si aggiunge un importo fisso, per esempio il 2,9% + 30 centesimi. Su una transazione con carta di 100 euro, per esempio, la commissione sarebbe pari a 3,20 euro. Questo importo si suddivide nel modo seguente:

• Commissione di interscambio: la parte di interscambio della commissione per l'elaborazione delle carte di credito va alla banca emittente del tuo cliente. Serve a coprire i costi legati all'elaborazione delle transazioni con carta, come la protezione dalle frodi, la gestione del rischio e l'infrastruttura complessiva del sistema di pagamento.
• Commissione di valutazione: questa commissione viene versata ai circuiti delle carte, come Mastercard e Visa. Copre i costi di gestione e manutenzione dell'infrastruttura di elaborazione dei pagamenti.
• Commissione del fornitore di servizi di pagamento: il tuo fornitore di servizi di pagamento ti addebita questa commissione per la gestione della transazione. Alcuni fornitori dettagliano queste voci (modello interchange-plus), mentre altri le accorpano in un'unica tariffa (modello a tariffa fissa).

Come trasferire le commissioni sulle carte di credito ai clienti

• Verifica se i sovrapprezzi sono consentiti
• Rispetta le norme
• Informa i circuiti delle carta di credito
• Esponi gli avvisi
• Applica il sovrapprezzo solo ai pagamenti con carta di credito
• Scegli il tipo di sovrapprezzo

L'aggiunta di un sovrapprezzo sui pagamenti con carta di credito ti consente di trasferire ai clienti i costi delle commissioni per l'elaborazione delle carte. Un sovrapprezzo è diverso da una commissione di servizio, che i merchant possono applicare quando accettano un metodo di pagamento al di fuori del loro normale processo di check-out.

Se stai valutando l'introduzione di una politica di sovrapprezzo, consulta prima un professionista legale. In Italia e nell'Unione Europea, va ricordato che il regolamento sui pagamenti vieta ai merchant di applicare un sovrapprezzo per i pagamenti con la maggior parte delle carte di credito e di debito dei consumatori. Quando una politica di sovrapprezzo è consentita, è comunque necessario seguire alcune regole di base:

Verifica se i sovrapprezzi sono consentiti

Applicare un sovrapprezzo sulla transazione con carta di credito di un cliente può avere senso per alcuni merchant, ma devi verificare le norme vigenti nel tuo mercato e, se vendi online, le norme del Paese in cui risiedono i tuoi clienti. In molte giurisdizioni i sovrapprezzi sono vietati o soggetti a forti limitazioni, e le relative norme possono cambiare nel tempo per effetto di decisioni normative o giudiziarie.

Quando vendi di persona, devi rispettare le norme sui sovrapprezzi del luogo in cui operi. Se vendi online e nel tuo mercato i sovrapprezzi sono ammessi, dovrai attenerti alle norme del Paese o del territorio in cui si trova il cliente. Di conseguenza, lo stesso negozio potrebbe dover offrire opzioni di sovrapprezzo diverse per il punto vendita fisico e per il check-out online. In Italia e in tutta l’Unione Europea, il sovrapprezzo per il pagamento con carta di credito o di debito è completamente illegale. La Direttiva Europea PSD2 (UE 2015/2366) vieta agli esercenti di applicare commissioni aggiuntive ai clienti che scelgono di pagare con strumenti di pagamento elettronici (carte di credito, bancomat o debito) all'interno dell'Area Economica Europea.

Rispetta le norme

L'importo massimo che puoi addebitare corrisponde al costo effettivo che sostieni per accettare i pagamenti con carta di credito. Oltre a questo, i circuiti delle carte di credito e le norme nazionali possono porre ulteriori limiti a quanto puoi addebitare. All'interno di queste regole, i merchant devono rispettare il limite più restrittivo applicabile alla loro situazione, che di solito corrisponde al tetto più basso previsto:

• Circuiti delle carte di credito: Visa fissa un tetto ai sovrapprezzi del 3%, mentre Mastercard stabilisce un limite più alto, pari al 4%.
• Normativa generale: le norme possono limitare i sovrapprezzi a una percentuale massima dell'importo della transazione.
• Norme locali: alcune giurisdizioni fissano un tetto diverso o vietano del tutto i sovrapprezzi. Verifica le norme del tuo mercato (e quelle del luogo in cui risiede il cliente) per conoscere i dettagli.

Informa i circuiti delle carte di credito

Visa, Discover e Mastercard richiedono una comunicazione scritta almeno 30 giorni prima di iniziare ad applicare un sovrapprezzo sulle carte di credito. American Express non richiede un preavviso.

Esponi gli avvisi

I merchant devono comunicare la propria politica di sovrapprezzo, o la commissione stessa, in tre punti:

• Nel punto di accesso del cliente, come la porta d'ingresso del negozio fisico o la prima pagina del sito web
• Nel punto vendita, come il terminale di pagamento del negozio o la pagina di check-out del sito web
• Come voce di sovrapprezzo dettagliata sulla ricevuta del cliente

Applica il sovrapprezzo solo ai pagamenti con carta di credito

In genere è vietato applicare sovrapprezzi sulle carte di debito o sulle carte di debito prepagate. Questo vale anche quando la carta viene elaborata come transazione con firma, senza l'uso del PIN.

Scegli il tipo di sovrapprezzo

I merchant non possono applicare una commissione a tutte le carte di credito e poi un'ulteriore commissione per i prodotti con costi di elaborazione più elevati. Dovrai scegliere tra un sovrapprezzo "a livello di brand" o "a livello di prodotto":

• A livello di brand: applicherai lo stesso importo di sovrapprezzo per ciascun brand di carta di credito (Visa, Mastercard, American Express o Discover) indipendentemente dall'emittente. Il sovrapprezzo non può superare la tua commissione media di sconto per le transazioni con le carte di credito di un marchio, oppure il 4%, a seconda di quale valore sia inferiore.
• A livello di prodotto: applicherai lo stesso sovrapprezzo per ogni tipo di carta di credito (come carte fedeltà, carte premium, carte aziendali, ecc.) indipendentemente dall'emittente. Il sovrapprezzo non può superare il 4% o la tua commissione media di sconto per le transazioni con carta di credito di quel determinato prodotto, nel rispetto delle regole.

Strategie alternative per ridurre le commissioni sulle carte di credito

• Imposta un importo minimo di acquisto
• Offri uno sconto o un doppio prezzo
• Cerca tariffe più basse per l’elaborazione delle carta di credito

Il sovrapprezzo ti consente di trasferire ai clienti i costi delle commissioni per l'elaborazione delle carte di credito, ma può avere ripercussioni sulla tua attività. I clienti potrebbero passare a un altro metodo di pagamento per evitare la commissione, oppure rivolgersi altrove se ritengono il sovrapprezzo ingiusto.

Se nel tuo mercato i sovrapprezzi sono vietati o se semplicemente non vuoi applicarli ai tuoi clienti, puoi comunque cercare di ridurre le commissioni sulle carte di credito dove possibile.

Imposta un importo minimo di acquisto

Puoi incoraggiare i clienti a effettuare ordini più consistenti impostando un importo minimo di acquisto per i pagamenti con carta di credito. Questo approccio è più diffuso tra i negozi fisici che vendono articoli di basso costo, ma alcuni merchant ecommerce (soprattutto chi offre prodotti digitali o articoli economici) possono usarlo per compensare in parte le commissioni di elaborazione.

Per adottare questo metodo, esponi un avviso ben visibile che spieghi la regola, per esempio "Spesa minima di 10 euro per i pagamenti con carta di credito", e rifiuta i pagamenti con carta al di sotto di quella soglia. In questo modo riduci le commissioni sulle transazioni di piccolo importo, dove i costi di interscambio erodono i margini di profitto. Questa strategia può anche contribuire ad aumentare le vendite e a ridurre le commissioni per l'elaborazione delle carte, soprattutto per i merchant più piccoli che non riescono ad assorbire facilmente questi costi. Potrebbe però infastidire i clienti, che potrebbero decidere di acquistare altrove.

Offri uno sconto o un doppio prezzo

Un'altra opzione per ridurre le commissioni sull'elaborazione delle carte è offrire un piccolo sconto ai clienti che utilizzano un metodo di pagamento meno costoso, come il contante o un bonifico. Alcune attività adottano un approccio a doppio prezzo, in cui il prezzo standard include le commissioni sulle carte di credito e un prezzo scontato viene mostrato per i metodi di pagamento alternativi.

Pur essendo più comune nei punti vendita fisici (come i distributori di carburante), alcuni merchant ecommerce applicano la stessa idea offrendo un piccolo sconto al check-out ai clienti che pagano tramite bonifico, saldo PayPal o altre opzioni a basse commissioni. Con questa strategia i merchant non trasferiscono realmente le commissioni sulle carte di credito, ma evitano del tutto le carte. In entrambi i casi, il cliente può scegliere come pagare e vedere subito la differenza di prezzo.

Se vuoi adottare lo sconto in contanti o il doppio prezzo, dovrai usare una cartellonistica chiara e formare il personale affinché rispetti le regole dei circuiti delle carte ed eviti di confondere i clienti.

Cerca tariffe più basse per l'elaborazione delle carte di credito

Invece di trasferire le commissioni sulle carte di credito ai clienti, puoi assorbirle tu e usare diverse strategie per compensare i costi di elaborazione:

• Scegli il modello interchange-plus, se disponibile: questo modello di prezzo è più trasparente e spesso più conveniente rispetto a quelli a tariffa fissa, soprattutto quando il volume delle vendite cresce.
• Negozia una tariffa più bassa: alcuni fornitori di servizi di pagamento sono disposti a negoziare una tariffa ridotta d'accordo con gli emittenti delle carte di credito.
• Confronta i preventivi di più fornitori: esamina la struttura delle commissioni dei principali fornitori per capire quale si adatta meglio alla tua attività.
• Regola tempestivamente le transazioni: elaborare (raggruppare in batch) i pagamenti entro 24 ore aiuta a evitare che le commissioni di interscambio di Visa e Mastercard vengano declassate.